Insolvenzalternativen - Bankruptcy alternatives
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Insolvenz ist eine gesetzlich erklärte Unfähigkeit oder Beeinträchtigung der Fähigkeit einer Person oder Organisation, ihre Gläubiger zu bezahlen . In den meisten Fällen Konkurs wird durch den Konkurs Einzel eingeleitet. Insolvenz ist ein rechtlicher Prozess, der die meisten Schulden begleicht , aber den Nachteil hat, dass es für eine Person in Zukunft schwieriger ist, Kredite aufzunehmen. Um die negativen Auswirkungen einer Privatinsolvenz zu vermeiden , haben verschuldete Personen eine Reihe von Insolvenzalternativen .
Nimm keine Aktion
Die Insolvenz verhindert, dass die Gläubiger einer Person ein Urteil gegen sie erhalten. Mit einem Urteil kann ein Gläubiger versuchen, Löhne zu garnieren oder bestimmte Arten von Eigentum zu beschlagnahmen. Wenn ein Schuldner jedoch keinen Lohn hat (weil er arbeitslos oder im Ruhestand ist ) und kein Eigentum hat, ist er " urteilsfest ", was bedeutet, dass ein Urteil keine Auswirkungen auf seine finanzielle Situation haben würde. Gläubiger leiten in der Regel keine rechtlichen Schritte gegen einen Schuldner ohne Vermögen ein, da es unwahrscheinlich ist, dass sie das Urteil einholen können.
Wenn genug Zeit vergeht, sieben Jahre in den meisten Ländern, wird die Schuld aus der Bonitätshistorie des Schuldners entfernt .
Ein Schuldner ohne Vermögen oder Einkommen kann nicht von einem Gläubiger garniert werden , und daher kann der Ansatz "Keine Maßnahmen ergreifen" die richtige Option sein, insbesondere wenn der Schuldner nicht erwartet, ein stabiles Einkommen oder Eigentum zu haben, das ein Gläubiger zu beschlagnahmen versuchen könnte.
Selbstgeldmanagement
Schulden entstehen dadurch, dass in einem bestimmten Zeitraum mehr als das eigene Einkommen ausgegeben wird. Um die Verschuldung zu reduzieren, besteht die naheliegendste Lösung darin, die monatlichen Ausgaben zu reduzieren, um einen zusätzlichen Cashflow für die Bedienung der Schulden zu ermöglichen. Dies kann erreicht werden, indem ein persönliches Budget erstellt und die Ausgaben analysiert werden, um Bereiche zu finden, in denen die Ausgaben gesenkt werden können.
Die meisten Menschen können beim Überprüfen einer schriftlichen Liste ihrer monatlichen Ausgaben Wege finden, um die Ausgaben zu senken. Zu den gemeinsamen Bereichen für die Kostensenkung gehören die Reduzierung der Lebensmittelkosten durch weniger häufiges Essen gehen, die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel anstelle des Autofahrens und die Beseitigung verbesserter Telefon- und Kabelfernsehdienste.
Mit Gläubigern verhandeln
Die Gläubiger verstehen, dass Insolvenz eine Option für Schuldner mit übermäßiger Verschuldung ist. Daher sind die meisten Gläubiger bereit, einen Vergleich auszuhandeln, damit sie einen Teil ihres Geldes erhalten, anstatt zu riskieren, bei einer Insolvenz alles zu verlieren.
Verhandlungen sind eine praktikable Alternative, wenn der Schuldner über ein ausreichendes Einkommen verfügt oder über Vermögenswerte verfügt, die liquidiert werden können, damit der Erlös auf die Schuld angewendet werden kann. Verhandlungen können dem Schuldner auch einige Zeit verschaffen, um seine Finanzen wieder aufzubauen.
Für ein Unternehmen ist eine mit den Gläubigern vereinbarte Umstrukturierung ein gängiger Ansatz, der jedoch die Zustimmung aller Gläubiger erfordert.
Umschuldung
Die Umschuldung ist ein Prozess, der es einem privaten oder öffentlichen Unternehmen - oder einem staatlichen Unternehmen -, das mit Cashflow-Problemen und finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert ist , ermöglicht, seine in Verzug geratenen Schulden zu reduzieren und neu zu verhandeln, um die Liquidität zu verbessern oder wiederherzustellen und zu rehabilitieren, damit es seine Geschäftstätigkeit fortsetzen kann.
Außergerichtliche Umstrukturierungen, auch Workouts genannt, werden zunehmend zu einer globalen Realität. Eine Umschuldung ist in der Regel günstiger und eine vorzuziehende Alternative zum Konkurs. Die Hauptkosten im Zusammenhang mit einer Umschuldung von Geschäftsschulden sind die Zeit und der Aufwand für Verhandlungen mit Bankern, Gläubigern, Verkäufern und Steuerbehörden. Umschuldungen beinhalten typischerweise einen Schuldenabbau und eine Verlängerung der Zahlungsbedingungen.
Schuldenkonsolidierung
Schulden sind ein Problem, wenn die Zinszahlungen höher sind, als sich der Schuldner leisten kann. Bei der Schuldenkonsolidierung werden in der Regel Kredite von einem Kreditgeber (in der Regel von einer Bank) zu einem niedrigen Zinssatz aufgenommen, die ausreichen, um eine Reihe von Schulden mit höherem Zinssatz (z. B. Kreditkarten ) zurückzuzahlen. Durch die Konsolidierung der Schulden ersetzt der Schuldner viele Zahlungen an viele verschiedene Gläubiger durch eine monatliche Zahlung an einen Gläubiger, wodurch sein monatliches Budget vereinfacht wird. Darüber hinaus bedeutet der niedrigere Zinssatz, dass ein größerer Teil der monatlichen Zahlung des Schuldners auf den Kapitalbetrag des Darlehens angerechnet wird, was zu einer schnelleren Rückzahlung der Schulden führt. Es kann erforderlich sein, einen Mitunterzeichner oder eine andere Sicherheit wie ein Auto zu haben, wenn das Guthaben des Kreditnehmers allein nicht ausreicht.
Formeller Vorschlag an die Gläubiger
Wenn der Schuldner seine Schuldenprobleme nicht durch persönliche Budgetierung, Verhandlungen mit Gläubigern oder Schuldenkonsolidierung lösen kann, ist die endgültige Insolvenzalternative ein formeller Vorschlag oder ein Abkommen mit den Gläubigern.
Verschiedene Länder haben unterschiedliche rechtliche Verfahren zur Kompromittierung von Schulden. In den Vereinigten Staaten kann ein Schuldner einen Lohnverdienerplan nach Kapitel 13 einreichen. Der Plan hat in der Regel eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren. Während dieser Zeit leistet der Schuldner Zahlungen, die an seine Gläubiger verteilt werden.
In Kanada kann ein Verbrauchervorschlag mit Unterstützung eines staatlich lizenzierten Angebotsverwalters eingereicht werden. 45 Tage nach Einreichung des Vorschlags stimmen die Gläubiger über den Vorschlag ab, der als angenommen gilt, wenn mehr als die Hälfte der Gläubiger nach Dollarwert für die Genehmigung des Vorschlags stimmen.
Individuelle freiwillige Vereinbarung
In Großbritannien stellt die individuelle freiwillige Vereinbarung (IVA) die wichtigste formale Alternative zu einem Insolvenzantrag des Schuldners dar. Das IVA ist Teil des Insolvenzgesetzes von 1986 und ermöglicht es einem Schuldner im Wesentlichen, mit seinen Gläubigern über einen Zeitraum von fünf Jahren eine formelle Rückzahlungsvereinbarung zu treffen. In den meisten Fällen zahlt der Schuldner seine Schulden nicht vollständig an seine Gläubiger zurück. Der IVA-Vorschlag sieht jedoch im Wesentlichen vor, dass verbleibende Schulden von den Gläubigern am Ende der 5-jährigen Rückzahlungsfrist abgeschrieben werden. Wie bei Insolvenzanträgen hat die Zahl der IVA-Vorschläge in Großbritannien in den letzten Jahren rapide zugenommen.