Nachsicht - Forbearance
Forbearance ist im Rahmen eines Hypothekenverfahrens eine besondere Vereinbarung zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer , um eine Zwangsvollstreckung hinauszuzögern . Die wörtliche Bedeutung von Nachsicht ist "Zurückhalten".
Anwendung und Verwendungen
Wenn Hypothekenkreditnehmer ihre Rückzahlungsbedingungen nicht einhalten können, können sich Kreditgeber für eine Zwangsvollstreckung entscheiden . Um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, können der Kreditgeber und der Kreditnehmer eine Vereinbarung namens "Nachsicht" treffen. Nach dieser Vereinbarung verschiebt der Kreditgeber sein Recht zur Ausübung der Zwangsvollstreckung, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungsplan bis zu einem bestimmten Zeitpunkt einholen kann . Dieser Zeitraum und der Zahlungsplan hängen von den Einzelheiten der Vereinbarung ab, die von beiden Parteien akzeptiert wird.
Während der COVID-19-Pandemie
In der Vergangenheit wurde Kunden in vorübergehenden oder kurzfristigen finanziellen Schwierigkeiten Stundung gewährt . Wenn der Kreditnehmer ernsthaftere Probleme hat, zB die Rückkehr zur vollen Hypothekenzahlung auf Dauer nicht nachhaltig erscheint, dann ist Nachsicht in der Regel keine Lösung. Jeder Kreditgeber wird wahrscheinlich seine eigene Suite von Forbearance-Produkten haben. Als Reaktion auf COVID-19 qualifizieren sich staatlich geförderte Hypothekendarlehen in den Vereinigten Staaten für Forbearance-Pläne in Übereinstimmung mit dem CARES-Gesetz. Diese Pläne gelten für Kreditnehmer, die von COVID-19 betroffen sind. Einige häufige Fragen, die sich stellen, sind, welche Möglichkeiten der Verbraucher am Ende der Stundungsfrist hat und wie sich eine Stundungsvereinbarung auf meinen Kredit auswirkt. Am Ende der Stundungsfrist muss der Verbraucher an einem Workout-Plan teilnehmen und die Optionen umfassen die laufende Zahlung der Hypothekenzahlungen, die vollständige Rückzahlung des Darlehens, einen Hypothekenänderungsplan, den Zahlungsaufschub bis zum Ende des Darlehens oder erhöhte monatliche Zahlungen zur Begleichung des Rückstands. Während es schwierig ist, die persönliche finanzielle Situation nach der unmittelbaren Krise vorherzusagen, ist es wichtig zu beachten, dass eine Nachsicht keine Vergebung ist und dass Zinsen weiterhin auflaufen und wenn keine endgültige Vereinbarung getroffen wird, kann die Zwangsvollstreckung später verfolgt werden durch der Kreditgeber. Darüber hinaus ist es wichtig zu beachten, dass diese Vereinbarungen die Berichterstattung von Kreditauskunfteien nicht blockieren und die von der Regierung gesponserten Agenturen ("GSE's") Leitlinien vorgeben, dass der Kreditgeber den Hypothekenstatus melden muss, der den Zahlungsverzug und die überfälligen Zahlungen widerspiegelt.
Arten von Nachsicht in den USA
Beispiele für die Arten von Nachsicht, die Kreditgeber potenziell in Betracht ziehen können, sind:
- Ein vollständiges Zahlungsmoratorium
- Reduzierte Zahlungen:
- Nur über Zinsen (als positiv amortisierend bezeichnet)
- Unten nur Zinsen (Negativ-Amortisierend)
- Nur Interesse
- Reduzierter Zinssatz
- Hypothek aufteilen
Es versteht sich, dass die Art der gewährten Stundung auf der Grundlage der individuellen Umstände des Kunden erfolgt. Kreditnehmer in kurzfristigen finanziellen Schwierigkeiten würden beispielsweise eher einem (kurzfristigen) vollständigen Moratorium oder einem Geschäft mit negativer Amortisation zustimmen als Kunden in langfristigen finanziellen Schwierigkeiten, bei denen der Kreditgeber jederzeit versuchen würde, sicherzustellen, dass dass der Kapitalsaldo weiter reduziert wird (über eine amortisierende Forbearance-Vereinbarung). Negativ amortisierende Forbearance-Vereinbarungen sind nur als kurzfristige Geschäfte geeignet, da eine nicht rechtzeitige Zinszahlung und/oder der gesamte Kreditsaldo effektiv eine zusätzliche Kreditaufnahme darstellt. Es ist wichtig zu beachten, dass abhängig von den Parametern des Vertrages die Verbraucher in vollem Umfang für die Zahlung des gesamten fälligen Betrags nach Ablauf der Stundung verantwortlich gemacht werden können.
Ein Kreditgeber, der eine Stundung gewährt, unterlässt es, sein Recht durchzusetzen, Zinsen auf Wertpapiere gemäß seinem Vertrag oder Vertrag mit dem Kreditnehmer zu realisieren. Dies geschieht, um den Kreditnehmer bei der Rückkehr zu einer leistungsfähigen Finanzlage zu unterstützen und den Kreditgeber besser in die Lage zu versetzen, seine Sicherheiten zu realisieren, falls der Kreditnehmer die Leistung nicht erbringen sollte. Der Kreditnehmer entgeht seinen Verbindlichkeiten nicht, indem er den vereinbarten Stundungsbetrag und/oder die Bedingungen akzeptiert. Nach Ablauf der vereinbarten Stundungsfrist kehrt das Darlehenskonto in seine ursprüngliche Form zurück. In vielen Fällen wird nach Ablauf der Stundungsfrist die Differenz zwischen der gewährten Stundungshöhe und der versäumten Volltilgung über die Restlaufzeit neu berechnet und die Neutilgung des Kunden auf Basis des aktuellen Kreditsaldos, Zinssatzes und Laufzeit berechnet .
Einige Ausnahmen hiervon sind, wenn ein ermäßigter Zinssatz gewährt wurde (wo die mögliche Absicht besteht, den Kapitalsaldo so schnell wie möglich zu reduzieren, wodurch das Darlehen auf den Wert reduziert wird) oder wenn die Stundungsart für die Laufzeit des Darlehens gilt, dh a Splitdarlehen, bei dem 1 Teil des Darlehens bis zum Ablaufdatum geparkt wird, mit der Absicht, dass zu diesem Zeitpunkt ein geeignetes Tilgungsinstrument (z. B. Verkauf von Vermögenswerten) für die vollständige Rückzahlung des Darlehens vorhanden ist.
Die im April 2020 veröffentlichten Zahlungsrichtlinien der GSE, die die Bedingungen der COVID-19-Forbearance-Pläne klarstellen. In der Ankündigung wurde klargestellt, dass die Verbraucher, obwohl die vollständige Zahlung von Zahlungsrückständen eine Option zur Wiedereinstellung war, niemals verpflichtet sind, eine Pauschalbetragsoption zu wählen. Sie bekräftigte die vier Optionen der vollständigen Rückzahlung, eines Rückzahlungsplans im Laufe der Zeit, eines Aufschubs der Zahlungen bis zum Ende des Darlehens oder einer Änderung des Darlehens für dauerhaftere Härten. Die Leitlinien legten fest, dass Eigentümer, die in Schwierigkeiten geraten sind, mit Plänen mit kürzerer Laufzeit beginnen würden, diese könnten jedoch nach Neubewertung der finanziellen Notlage der Verbraucher bei Bedarf auf bis zu 12 Monate verlängert werden. Die GSEs verzichten auch auf Verspätungsgebühren und setzen Zwangsvollstreckungsverkäufe und Räumungen bis zum 17. Mai 2020 aus.
Die COVID-19-Richtlinie verlangt von den Kreditgebern, Kontakt mit dem Verbraucher aufzunehmen, um Einzelheiten des Szenarios zu erfahren und eine Beurteilung der Härte und der Rückzahlungsfähigkeit vorzunehmen. Bei diesen Gesprächen. Mündliche Gespräche sollten durch E-Mail-Korrespondenz und ggf. schriftliche Vereinbarungen validiert und dokumentiert werden.
In anderen Ländern
Der Begriff „Nachsicht“ wird in verschiedenen Ländern mit unterschiedlichen Namen angesprochen. Die Normen einer Zwangsvollstreckungsvereinbarung variieren ebenfalls. In Australien beispielsweise bieten Banken Kreditnehmern mit finanziellen Schwierigkeiten eine „Härtevariante“ an. Kreditnehmer können ihre Kreditgeber auffordern, die Bedingungen ihrer Kredite zu ändern.
Kreditnehmer können sich entweder für eine kurzfristige Entlastung entscheiden, indem sie ihre Hypothekenzahlung für einen kurzen Zeitraum aussetzen (in den USA als Forbearance bekannt) oder sie können eine Reduzierung der Zahlungen über die Laufzeit des Kredits beantragen (bekannt als Kreditmodifikation). in den USA). Die Kreditgeber müssen einen besonderen Grund dafür angeben, warum ein Antrag auf Härteänderung von ihnen abgelehnt wurde. Kreditnehmer werden ermutigt, mit ihrer internen Beschwerdestelle ihrer jeweiligen Bank zu sprechen oder eine Streitigkeit einzureichen.
In vielen Ländern erlauben Banken in der Regel nur vorübergehende Zinszahlungen, anstatt den vollen Betrag der Ratenzahlung auszusetzen. Die Bank von Spanien (Banco de España) – die De-facto-Bank des Landes – rät Banken davon ab, Hypotheken im Rückstand zu halten. Aus diesem Grund sind Banken nicht verpflichtet, Kreditnehmern Entlastungen anzubieten. Banken können Immobilien wieder in Besitz nehmen, ohne Änderungen des Darlehens zuzustimmen, die einem Kunden helfen könnten.